مجلس الاحتياطي الفيدرالي وإدارة بايدن يطرحان قواعد الإقراض الجديدة للمناطق ذات الدخل المنخفض

يسعى اقتراح اليوم إلى توسيع الوصول إلى الائتمان والاستثمار والخدمات المصرفية في [low- and middle-income] “المجتمعات” ، قالت نائبة رئيس مجلس الاحتياطي الفيدرالي القادمة لايل برينارد ، في بيان مكتوب. بنك الاحتياطي الفيدرالي هو واحد من ثلاث جهات تنظيمية تعيد صياغة قواعد الإقراض.

يأتي التجديد المقترح في وقت تعهدت فيه إدارة بايدن الديمقراطية ببذل المزيد من الجهد لمعالجة التفاوتات في الثروة والدخل والوصول إلى الخدمات المالية بين الأمريكيين السود وغيرهم من الأقليات العرقية.

تم تصميم قانون إعادة الاستثمار المجتمعي لإنهاء “redlining” – وهي الممارسة التاريخية للبنوك المتمثلة في تجنب الإقراض في مناطق معينة ، وغالبًا ما تكون المجتمعات ذات الدخل المنخفض ، مما يؤدي في كثير من الأحيان إلى تفاوتات اقتصادية صارخة على أسس عرقية. القانون هو أحد الأدوات الرئيسية التي تستخدمها الحكومة لتشجيع البنوك على إقراض المزيد من المجتمعات منخفضة ومتوسطة الدخل.

في السنوات الأخيرة ، أصبح القانون مصدر نزاع بين مجموعات المجتمع التي تريد تطبيق القواعد بقوة أكبر والمصرفيين الذين يجادلون بأن اللوائح بيروقراطية للغاية ولم تواكب التغيرات التكنولوجية ، من بين انتقادات أخرى. عادة ما يتم فحص البنوك كل ثلاث سنوات على

CRA

جهود. الدرجة السيئة تمنع بشكل فعال عمليات الاندماج.

يهدف اقتراح يوم الخميس ، الصادر يوم الخميس من قبل مجلس الاحتياطي الفيدرالي واثنين من الهيئات التنظيمية المصرفية الأخرى ، إلى جعل القواعد أكثر شفافية وموضوعية ، مما يسهل على البنوك فهم متطلباتها التنظيمية ، على الرغم من أن الشركات قد تواجه تفويضات رفع التقارير.

بموجب القواعد الحالية ، يجب على البنوك إقراض المجتمعات ذات الدخل المنخفض في المنطقة المحيطة بمكاتبهم ، على الرغم من أنهم يقبلون الآن الودائع ويقدمون القروض في جميع أنحاء البلاد عبر حسابات عبر الإنترنت. وقد أدى ذلك إلى وفرة في الإنفاق على قانون إعادة الاستثمار في أماكن مثل مدينة سالت ليك ، حيث يوجد مقر عشرات البنوك ولكن ليس لها فروع في أماكن أخرى.

إذا تم الانتهاء من خطة يوم الخميس في الأشهر المقبلة ، فستهدف إلى نشر الأنشطة ذات الصلة بالبنوك عبر الإنترنت على المستوى الوطني. سيتم تقييم البنوك لالتزامات CRA حتى في المناطق التي ليس لديها مكاتب فعلية ، إذا قدمت عددًا معينًا من القروض في منطقة معينة.

بالإضافة إلى بنك الاحتياطي الفيدرالي ، وقع اثنان من كبار منظمي البنوك الآخرين ، مكتب المراقب المالي للعملة والمؤسسة الفيدرالية لتأمين الودائع ، على الاقتراح يوم الخميس. وجميع المنظمين الثلاثة للبنوك مكلفون بالإشراف على قانون 1977 وتعهدوا العام الماضي بالتحرك بشكل مشترك لتحديث قواعدهم. سيقوم المنظمون بجمع التعليقات العامة على الاقتراح حتى 5 أغسطس قبل أن يتم الانتهاء منه.

يأتي اقتراح يوم الخميس بعد أن ألغت OCC ، التي تشرف على البنوك الوطنية والجزء الأكبر من النشاط بموجب قواعد الإقراض ذات الدخل المنخفض ، في ديسمبر تغييرات قواعد إدارة ترامب قبل أن يُطلب من البنوك الامتثال. تلك الخطة جاء من المراقب المالي السابق جوزيف أوتينج ، المعين من قبل الرئيس الجمهوري السابق

دونالد ترمب، ولم يكن مدعوما من قبل الاحتياطي الفيدرالي و FDIC.

قال مسؤولو بنك الاحتياطي الفيدرالي ، بقيادة السيدة برينارد ، إن خطة 2020 OCC تم التعجيل بها ويمكن أن تخفض عن غير قصد الإقراض إلى المناطق ذات الدخل المنخفض. قادت السيدة برينارد ، حاكمة بنك الاحتياطي الفيدرالي منذ عام 2014 ، جهدًا منافسًا لمجلس الاحتياطي الفيدرالي لإعادة كتابة قواعد CRA الخاصة به بينما تعهد مسؤولو البنك المركزي بالعمل مع الوكالات المصرفية الأخرى على مجموعة موحدة من المعايير الجديدة.

على الرغم من موافقة مجلس الاحتياطي الفيدرالي على اقتراح يوم الخميس بالإجماع ، قالت حاكمة مجلس الاحتياطي الفيدرالي ميشيل بومان ، المعين من قبل السيد ترامب ، في بيان إنه لا يزال من غير الواضح ما إذا كانت تكاليف الإصلاح ستكون أكبر من فوائدها. طلبت من البنوك المجتمعية التعليق على ما إذا كان الاقتراح سيؤدي إلى استثمارات أكثر أو أفضل.

وقالت: “بينما أؤيد إصدار القاعدة المقترحة للتعليق العام ، هناك مشكلات كبيرة لم تتم الإجابة عليها يطرحها الاقتراح”.

في الوقت الحالي ، يتم تقييم البنوك بناءً على الامتثال للقانون بناءً على صيغة معقدة تتضمن قروضًا لمشتري المنازل والشركات الصغيرة ، فضلاً عن عدد الفروع في المناطق ذات الدخل المنخفض. تحصل معظم البنوك على درجات النجاح في امتحانات CRA الخاصة بهم.

قالت جمعية المصرفيين الاستهلاكيين قبل الاقتراح إنها ترحب بتحديث المنظمين للقواعد التي لم يتم تحديثها منذ أكثر من عقدين ، منذ ما قبل التبني الواسع للهواتف الذكية والخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول. قال ريتشارد هانت ، رئيس المجموعة الصناعية والمدير التنفيذي ، في بيان مكتوب: “لعقود من الزمن ، استثمرت البنوك تريليونات الدولارات في المجتمعات المحرومة”. تأمل الجمعية أن تقدم الخطة “الوضوح واليقين والمرونة التي تحتاجها البنوك”.

وقال أنصار حماية المستهلك إنهم يأملون في أن يعزز الاقتراح التزامات البنوك بموجب القانون. قال جيسي فان تول ، الرئيس والمدير التنفيذي لـ National Community Reinvestment Coalition ، وهي مجموعة مناصرة للإقراض العادل: “سيكون التأثير واضحًا جدًا لرفع المستوى فيما يتعلق بما هو متوقع من البنوك”.

قال السيد فان تول إن هناك فجوة كبيرة في أحد جوانب الاقتراح: لن ينطبق ذلك على الشركات المالية غير المصرفية التي تقدم الآن الجزء الأكبر من القروض الاستهلاكية في الولايات المتحدة ، كما هو الحال في سوق الرهن العقاري. نشأت المؤسسات غير المصرفية حوالي 75.5٪ من قروض المنازل المدعومة من الحكومة اعتبارًا من مارس 2022 ، وفقًا للمعهد الحضري.

على الرغم من أن بعض الولايات مثل إلينوي ونيويورك قد نفذت متطلبات إعادة الاستثمار الخاصة بها والتي تنطبق على المؤسسات غير المصرفية ، فإن الكونجرس سيحتاج إلى العمل لتوسيع المتطلبات الفيدرالية. في العام الماضي ، اقترح رئيس مجلس الاحتياطي الفيدرالي جيروم باول على الكونجرس أن يوسع القواعد لتشمل جميع الشركات التي تقدم الائتمان الاستهلاكي ، وليس البنوك فقط.

“مثل الأنشطة يجب أن يكون مثل التنظيم ،” قال السيد باول في مايو الماضي.

يقول مقرضو الرهن العقاري من غير البنوك إن توسيع CRA لتغطية شركاتهم سيكون خطأ ، بحجة أن لديهم نماذج أعمال مختلفة لا تتضمن قبول الودائع التي يتم استثمارها بعد ذلك في مجتمعاتهم.

قال روبرت بروكسميت ، الرئيس والمدير التنفيذي لجمعية المصرفيين للرهن العقاري: “إن قانون إعادة الاستثمار المجتمعي لمصرفي الرهن العقاري المستقلين لا معنى له وهو حل يبحث عن مشكلة”.

اكتب ل أندرو أكرمان في [email protected]