تحذير: المستهلكون يستخدمون الشراء الآن والدفع لاحقًا لتغطية النفقات اليومية

هذا مصدر قلق للاقتصاديين ودعاة المستهلك ، الذين يقولون إن الارتفاع المفاجئ في استخدام هذه الخدمات ، إلى جانب الافتقار إلى الشفافية وقلة الرقابة التنظيمية ، تجعلهم يتساءلون عن مقدار الديون التي يتحملها الأمريكيون بالفعل.

في حين أن ديون الأسرة الأخرى ، مثل إنفاق بطاقات الائتمان وقروض السيارات ، يتم جمعها وتتبعها من قبل الاحتياطي الفيدرالي ، لا يتم تضمين بيانات الشراء الآن والدفع لاحقًا (BNPL) لأن التمويل يتم توفيره عادةً من قبل مصادر غير مصرفية ولم يتم الإبلاغ عنها بعد بطريقة شاملة لمكاتب الائتمان.

هذا يعني أنه لا توجد قاعدة بيانات متاحة للجمهور لمستويات ديون المستهلك المتعلقة بـ BNPL ، وحجم المعاملات ، ومعدلات التأخر في السداد ، والرسوم ورسوم الفائدة.

قال مات شولز ، كبير محللي الائتمان في LendingTree: “ليس هناك شك في أن هناك فجوة كبيرة في فهمنا للأوضاع المالية للناس ، إذا لم تقم بتضمين الشراء الآن ، والدفع لاحقًا”. “وهذه مشكلة لشركات الائتمان ومكاتب الائتمان والمقرضين.”

الأعلام الحمراء

من Affirm و Apple إلى PayPal و Zip ، تقدر معاملات BNPL حاليًا بما لا يقل عن 100 مليار دولار سنويًا – وهو رقم يقول المحللون إنه يمكن أن يرتفع إلى ما بين 1 تريليون دولار إلى 4 تريليون دولار في غضون بضع سنوات. قسمت هذه الخدمات عملية الشراء إلى أربع دفعات أو أكثر على أقساط على مدى بضعة أسابيع أو أشهر. هم عادة تقدم بدون فائدة أو أدنى فائدة ، وغالبًا ما تأتي بدون فحص ائتماني.

لكسب المال ، يتقاضى مقدمو BNPL من التجار ما بين 1.5٪ إلى 7٪ من سعر المعاملة ، وفقًا لأبحاث بنك الاحتياطي الفيدرالي في مدينة كانساس. بالنسبة لبعض تجار التجزئة ، فإن التكاليف تستحق ذلك ، وفقًا لبحث من آر بي سي كابيتال ماركتس، والتي أظهرت أن عروض BNPL عبر الإنترنت عززت متوسط ​​مبيعات التذاكر بنسبة 30٪ إلى 50٪ وزادت حصة العملاء الذين أجروا عملية شراء في النهاية.
على الرغم من نموها السريع ، رفعت BNPL الأعلام الحمراء للاقتصاديين والمنظمين و النيابة العامة. لقد حذروا من أنه نظرًا لأن الخدمات غير منظمة كمنتجات ائتمانية ، فقد أدى ذلك إلى سوق على غرار الغرب المتوحش بشروط وأحكام متفاوتة وقليل من الضوابط والتوازنات.

قال تيري آر برادفورد ، وهو باحث متخصص في أنظمة الدفع في الاحتياطي الفيدرالي في مدينة كانساس ، إن أحد الجوانب السلبية المهمة هو فرصة الدخول في الديون بسهولة إلى حد ما دون إدراك ذلك.

READ  تجمد تويتر التوظيف وخفض التكاليف مع مغادرة التنفيذيين

قالت إن عملية التقسيط تجعل الأمر يبدو كما لو أن شخصًا ما لا يدفع شيئًا عمليًا مقابل السلع أو الخدمة التي يحصلون عليها.

“لذا فإن الاحتمال هو أنه يمكنك ، في ذهنك ، التفكير في كل ما تشتريه في هذه الأقساط الأربعة ، ونتيجة لذلك ، تتحمل ديونًا أكثر مما كنت ستدفعه إذا كان عليك دفع ثمنها بالكامل قالت.

وأضافت: “إن فرصة تكديس ديونك باستخدام قروض” اشتر الآن وادفع لاحقًا “من خلال العديد من مزودي الخدمة هي واحدة من أكبر المخاطر التي أراها.

قالت مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة إنها ستبدأ في تضمين نشاط BNPL في التقارير الائتمانية لكنها لا تزال بحاجة إلى الاعتماد على مقدمي هذه المعلومات.

قال مكتب الحماية المالية للمستهلك إنه يخطط لمعالجة هذه المخاوف ، بالإضافة إلى التحقيق في المصطلحات غير الواضحة ، وجمع البيانات المحتمل ، والافتقار إلى وسائل الحماية الأخرى. تقوم الوكالة بجمع المعلومات من مزودي BNPL وتتوقع نشر نتائجها في وقت لاحق من هذا العام.

ومع ذلك ، فإن الخوف هو أن أي إصلاحات محتملة قد لا تأتي بالسرعة الكافية ، كما قال مارشال لوكس ، زميل أبحاث في كلية هارفارد كينيدي والذي قام بتأليف دراسة حديثة حول Buy Now، Pay Later. وقال إن هذه الخيارات سهلة الاستخدام تتفجر في الوقت الذي تزداد فيه الأوضاع المالية للناس سوءًا – مما يخلق عاصفة مثالية تعرض بعض الأمريكيين الأكثر ضعفًا للخطر.

وقال: “مع كل شيء يحدث في الاقتصاد ، فإن هذا لا يحظى بالاهتمام الذي يستحقه”. “في غضون ذلك ، يتعرض الشباب والأشخاص الذين يعانون من ضعف البنوك لأذى شديد ، مما قد يؤدي إلى تدمير الائتمان لسنوات قادمة”.

وأشار لوكس ، نقلاً عن بحث من ترانسونيون. إنهم ينجذبون نحو الخدمات لتجنب الفائدة على بطاقات الائتمان ولكن أيضًا لإجراء عمليات شراء لا تتناسب مع ميزانيتهم ​​، وفقًا لاستطلاع Lux و TransUnion.

“الناس يشترون أكثر مما ينبغي ، وهم يعترفون بذلك. سواء كان ذلك تسويقيًا قويًا ، سواء كان شراءًا اندفاعيًا ، سواء كان اعتقادًا ،” سأحصل على المزيد غدًا “، فإنهم يستخدمون الكثير من هذه [services]،” هو قال.

READ  خرق Okta: شركة مصادقة تحقق في مطالبة القرصنة من LAPSUS $

أكبر علامة حمراء لوكس ، كبير مسؤولي المخاطر السابق في Chase ، هو ما يشتريه الناس بهذه الخدمات.

وقال: “إنهم يشترون مواد التنظيف ، ويشترون الجوارب ، ويشترون أحذية رياضية ، ويشترون أدوات منزلية يومية”. “عندما يبدأ الناس [using revolving credit for] المشتريات اليومية مثل البقالة ، تعلمون أن هناك مشكلة “.

تعني الى النهاية

يقول مقدمو BNPL إنهم ينظرون إلى عروضهم على أنها خيار أكثر أمانًا واستدامة لخطوط الائتمان التقليدية.

قال ليبور ميشالك ، رئيس التكنولوجيا والمخاطر والعمليات في أفيرم: “تم بناء المنتج والأعمال بالكامل حول مبدأ نجاح المستهلكين على المدى الطويل وقدرتهم على السداد”. “وإذا لم يكونوا قادرين على ذلك ، فهذا هو المكان الذي نشارك فيه في النتيجة السلبية.”

في بيان تم إرساله عبر البريد الإلكتروني ردًا على أسئلة من CNN Business ، كتب متحدث باسم Klarna:

“تم تصميم منتجاتنا الخالية من الفوائد لإبعاد الناس عن الديون. إننا نجري فحوصات أهلية صارمة على كل عملية شراء ، ونعيد تقييم معايير الإقراض وحدود الإنفاق باستمرار ، ونقيد استخدام خدماتنا حتى يتم الوفاء بالدفعات الفائتة.”

رمز تطبيق Klarna على هاتف محمول في لندن ، المملكة المتحدة ، يوم الخميس 21 يناير 2021.

قالت شارلوت برينسيباتو ، محللة الخدمات المالية في Morning Consult ، إن بعض المستهلكين يستخدمون خدمات BNPL على أمل محاولة الالتزام بالميزانية أو موازنة مواردهم المالية من شهر لآخر.

وقالت “ما يشير إلي هو أنها وسيلة لتحقيق غاية”. “إنه خيار مدروس حول كيفية جني الأموال والمضي قدمًا قليلاً مع الاستمرار في تحقيق الأهداف التي تريدها وما زلت تحصل على الأشياء التي تشعر أنك بحاجة إليها.”

وقالت إن هذا ينطبق بشكل خاص على تعددية الأمريكيين الذين ليس لديهم رواتب ثابتة من شهر لآخر.

وقالت: “يتعين عليهم العمل مع بيانات غير كاملة حول ما سيكون راتبه كل شهر وما زالوا قادرين على تلبية ما هو نوع من المصروفات الثابتة وما زالوا يقومون بعمليات الشراء التقديرية التي يجب أن يُسمح للجميع بإجراءها”.

READ  انخفض سعر البيتكوين إلى أقل من 30 ألف دولار أمريكي لأول مرة منذ يوليو 2021

لا مجال للمناورة

لأشخاص مثل ليندا راميريز ، مستوى التضخم المرتفع تاريخياً يعني أنه لم يعد هناك مجال للمناورة حتى الأساسيات.

الأم العزباء ، التي تعيش في بلدة صغيرة في جنوب تكساس ، تستغرق 90 دقيقة كل يوم. في المنزل ، لديها ثلاثة مراهقين في مرحلة النمو.

“أشعر أنه مضاعف ، كل شيء يتضاعف [in price]قال راميريز “لذا أنا أدفع ما بين 50 إلى 55 دولارًا لملء سيارتي ؛ ومحلات البقالة ، نفس الشيء. هنا في تكساس ، تضاعف علبة البيض من 3 دولارات أو 4 دولارات إلى 7 دولارات أو 8 دولارات ، حسب المكان الذي تذهب إليه “.

للمساعدة في زيادة ميزانيتها ، تستخدم BNPL في عمليات الشراء التقديرية وللبعض الضروريات أيضًا ، بما في ذلك فاتورة بقالة حديثة بقيمة 400 دولار.

بالنسبة لراميريز ، كان توزيع التكلفة عبر تطبيق Buy Now Pay Later بديلاً أفضل لوضع علامة التبويب على بطاقة ائتمان أو سحب قرض أو التخلي عن سداد فاتورة مرافق. إذا تمت جميع المدفوعات في الوقت المحدد ، فإن معظم خدمات BNPL لا تفرض فائدة أو رسومًا متأخرة.

وقالت: “لا أريد أن أفعل هذا إلى الأبد ، ولكن من الجيد أن أعرف أنه إذا وجدت نفسي في مأزق في المستقبل ، فيمكنني دائمًا استخدام هذا مرة أخرى”.

ساهم زاك واسر من CNN Video في هذا التقرير.

تصحيح: نسخة سابقة من هذه المقالة بها تقديرات خاطئة لحجم صناعة BNPL. كان من المتوقع أن تصل المعاملات إلى 100 مليار دولار على الأقل في عام 2021.

اترك تعليقاً

لن يتم نشر عنوان بريدك الإلكتروني.